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Finanzas para ahorradores e inversores domésticos: Planes de Ahorro 5

En el año 2015 entró en vigor una nueva reforma fiscal con el fin de incentivar el ahorro privado. Con ella, entró también a formar parte de los Mercados Financieros un nuevo producto destinado, principalmente, a los ahorradores más conservadores. Se trató de una especie de SICAV de baja rentabilidad pensada para las clases medias y bajas con el nombre de Plan de Ahorro de Largo Plazo (PALP), sin embargo, se comercializa como Plan de Ahorro 5. Surgieron como alternativa a los Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurada o Seguros de Vida. Siendo así, bancos y compañías aseguradoras se han esforzado por ofrecer este tipo de producto a los inversores que no desean sufrir las volatilidades de la renta variable.

Los Planes de Ahorro 5 se crean a partir de una cuenta de ahorro denominada Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) o de uno o varios seguros de vida llamados Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP). Por lo tanto, si toma la forma de seguro, se contratará a través de las compañías aseguradoras y si toma la forma de cuenta, se hará a través de las entidades financieras.

El banco o aseguradora que comercialice este producto deberá, por ley, garantizar un 85% del capital invertido por lo que se deduce que el inversor tendrá una pérdida máxima de un 15%. Estos porcentajes nada tendrán que ver con las condiciones particulares de rescate que imponga cada entidad. Según la forma que tome, la seguridad dependerá de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones en el caso de que sea un seguro o del Fondo de Garantía de Depósitos si es una cuenta.

Tanto si se articula como un seguro o como una cuenta, su principal ventaja es que permite aportar un máximo de 5.000 € al año durante cinco años (de ahí el 5 del nombre), en total 25.000 €, con la ventaja fiscal de la no tributación por los intereses obtenidos, siempre y cuando no se efectúe ningún reintegro durante ese tiempo o cuando se incumpla el límite de aportación de los 5.000 €. Finalizado el plazo, la disposición se realizará en forma de capital tanto la cantidad aportada por el ahorrador como los intereses generados. Si transcurridos los 5 años el Plan es un Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo se puede reinvertir en un nuevo Seguro por la totalidad sin tributar por ello, es decir, se puede alargar el plazo más allá de los cinco años iniciales y con las mismas ventajas fiscales. En el caso de que sea una Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo, siempre se hará el rescate a la finalización del periodo de 5 años.

Cada contribuyente solo podrá ser titular de un Plan de Ahorro 5 con la permisiva de poder traspasarlo a otra entidad siempre y cuando se haga de CIALP a CIALP o se SIALP a SIALP, en ningún caso se permitirá el traspaso cruzado. Los pasos a seguir para realizar los traspasos son similares a como se hace para los planes de pensiones o fondos de inversión.

Las rentabilidades no se puede decir que sean muy boyantes debido, principalmente, a que la rentabilidad que ofrece actualmente la Renta Fija y los Seguros de Ahorro no son muy elevadas que digamos. En este caso, como el aporte estará depositado un periodo de cinco años, las entidades suelen ofrecer un poco más de diferencial.

El Plan Ahorro 5 está pensado para un inversor que deteste el riesgo y cuente con un horizonte de medio plazo por encontrarse a medio camino entre los depósitos convencionales, seguros de ahorro y planes de pensiones.

Si el Plan se rescata antes de los cinco años, perdería le exención fiscal y las plusvalías obtenidas tributarán según el tipo general del ahorro. Aquí tengo que advertir que las compañías pueden establecer penalizaciones lo que puede dar lugar a rentabilidades negativas. En el caso de que sea un seguro y se rescate anticipadamente también habrá una disminución patrimonial debido, como ocurre en el resto de seguros de ahorro, al pago que hay que abordar de la prima única y que se realiza en el momento de la primera aportación.

El Plan Ahorro 5 y los planes de pensiones tienen ventajas fiscales pero de diferente forma. El plan de pensiones tiene la ventaja fiscal a la hora de la aportación y el Plan de Ahorro 5 tiene la ventaja fiscal a la hora del rescate.

En fin, aquí tenemos un producto que se comercializa no con muy buenos intereses, pero cuanta más pluralidad exista, mejor para el inversor. Debido a los bajos intereses de comercialización, si hacemos números, estamos hablando de un puñado muy pequeño de euros lo que supone el ahorro fiscal. Amigo ahorrador, te dejo para ti el cálculo según la rentabilidad que te haya ofrecido tu entidad financiera.

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