Préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios son operaciones para financiar la adquisición de una vivienda. Son préstamos a largo plazo, entre 15 y 30 años, con tipo de interés que suele ser variable (referenciado a algún tipo de mercado, por ejemplo euribor a 1 año, y con revisión anual).

Las cuotas de amortización son constantes en el periodo que va entre cada revisión de tipos.

Cuando se va a solicitar un préstamo hay que conocer a cuanto asciende la cuota mensual. Esta va a depender del importe del préstamo, de su duración y del tipo de interés aplicado.

El importe de la cuota mensual se puede calcular haciendo la suposición de que el tipo de interés no variará durante toda la vida de la operación. Se pueden calcular unas tablas que determinan el importe de la cuota mensual por cada millón de pesetas, según el tipo y el plazo.

Para calcular el importe mensual por cada millón de pesetas se aplica la siguiente fórmula:

Co = AM * Ao

luego, 1.000.000 = AM * Ao (siendo AM la cuota mensual por millón y A0 el valor actual de una renta pospagable)

luego, 1.000.000 = AM * ((1 - (1 + i)^-n)/i)

El tipo de interés que se aplica en esta fórmula es el tipo mensual, ya que estamos calculando el importe de la cuota mensual.

Tan sólo con multiplicar la cuota mensual por millón por el número de millones que se pretende solicitar, se calcula el importe total de la cuota mensual del préstamo.

En el cuadro siguiente se ha calculado el importe de la cuota mensual por cada millón de pesetas, según diversas hipótesis de plazo y el tipo:

Cuota mensual por millón (ptas.)

5 años

10 años

15 años

20 años

25 años

30 años

4% (*)

18.384

10.091

7.361

6.022

5.239

4.733

6%

19.259

11.022

8.353

7.073

6.346

5.894

8%

20.143

11.986

9.396

8.192

7.534

7.144

10 %

21.036

12.978

10.484

9.366

8.785

8.459

12%

21.936

13.995

11.610

10.586

10.082

9.816

(*) El tipo de interés que aparece es el anual, pero para calcular el importe de las cuotas mensuales se calcula el tipo mensual equivalente.

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