Qué es un plan de pensiones y para qué sirve
Un plan de pensiones en un producto de ahorro a largo plazo vinculado a la jubilación. Funciona como una hucha o una cuenta corriente en la que se va acumulando las aportaciones más los intereses que proporciona la inversión.
El plan de pensiones supone una serie de ventajas:
- Permite constituir una renta para la jubilación, que será mayor cuanto antes se empiece a aportar.
- Las aportaciones tienen una importante deducción fiscal, que depende de la legislación de cada país.
- Una vez jubilados se irá cobrando esa aportación complementado la jubilación de la Seguridad Social.
En un principio, el inconveniente más importante es su falta de liquidez, ya que sólo se puede rescatar con la jubilación, el fallecimiento o la invalidez. Excepcionalmente, se puede recuperar todos o parte de los ahorros en caso de enfermedad grave o cuando se deja de cobrar el paro.
No todos los planes de pensiones son iguales. La diferencia está en la composición de la cartera de inversiones del fondo de pensiones en el que está integrado el plan. Estas carteras pueden ser:
- Renta fija a corto plazo: la cartera sólo puede estar formada por activos de renta fija. La duración media de la cartera no debe superior a dos años.
- Renta fija a largo plazo: sólo puede tener activos de renta fija. La duración media de la cartera debe superar los dos años.
- Renta fija mixta: debe tener activos de renta variable con un máximo del 30%.
- Renta variable mixta: los activos de renta variable de esta cartera deben estar entre el 30% y el 75%.
- Renta variable: la cartera está formada por activos de renta variable con un mínimo del 75%.
- Garantizados: son planes para los que existe garantía externa de un determinado rendimiento, otorgada por un tercero.
Para elegir el plan de pensiones hay que tener en cuenta previamente el riesgo que se esté dispuesto a correr, desde los garantizados, que son los más conservadores, hasta los de renta variable, que son para los inversores más arriesgados.
Normalmente, las personas que, por edad, están cerca de la jubilación se decidirán por los planes garantizados o alguna modalidad de renta fija, aunque su rentabilidad sea menor, ya que no merece la pena correr riesgos para un periodo corto de tiempo.
Por el contrario, los jóvenes preferirán la renta variable, ya que hay más plazo para corregir o cambiar de plan si fuera necesario.
La rentabilidad es importante, a mayor rentabilidad mayor será la prestación. Antes de entrar en un plan se debe analizar la evolución de su rentabilidad.
Hay que tener en cuenta que las rentabilidades pasadas no suponen rentabilidades futuras, pero el plan que ha conseguido rentabilidades elevadas en el pasado ya ha demostrado que es capaz de hacerlo bien.