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Finanzas para ahorradores e inversores domésticos: Tasa Anual Equivalente (TAE)

La Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva (TAE) indica el beneficio teórico anualizado de una inversión que realizamos en periodos inferiores o superiores a un año. De este modo, nos permite comparar los beneficios de diferentes inversiones aunque tengan diferentes plazos, siendo la mejor aquella que tenga una TAE superior. Tendremos en cuenta que con una misma TAE, siempre se cobrará más intereses de una inversión cuando se cobra de golpe al final que si esa inversión se nos va abonando en distintos pagos.

El Banco de España obliga a incluir, desde 1990, en todos los folletos informativos de crédito y depósitos bancarios, la TAE.

El cálculo de la TAE se afianza en el interés compuesto y da por supuesto que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés.

La fórmula de la TAE es la siguiente:

TAE = {[(1 + (i / n)] n – 1} * 100

i es el tipo de interés nominal (mensual, semestral…) en tanto por uno.

n frecuencia de pagos (cobro de intereses referenciados a un año. 12 mensual. 6 bimestral. 4 trimestral. 3 cuatrimestral. 2 bimestral. 1 anual.

Nos resultará muy útil para calcular la rentabilidad anual media de nuestra cartera en cualquier momento.

BASE DE CÁLCULO:

Los tipos de interés se expresan normalmente como tasas anuales. Sin embargo, es necesario establecer un criterio para definir un año a efectos de cálculo de intereses. Es lo que se denomina año financiero. Para evitar el problema del cálculo, teniendo en cuenta que hay meses de 30, 31, 28 y 29 días, existen varios convenios:

  • Base Actual/365: considera que el año financiero es de 365 días naturales y cada día es 1/365.
  • Base Actual/360: considera al año financiero con 360 días naturales y cada día 1/360.
  • Base 30/360: considera que el año financiero está compuesto por 12 meses de 30 días cada uno independiente de los días reales de cada mes.
  • Base 365/365: considera al año financiero con 365 días pero se elimina el 29 de febrero que no se tiene en cuenta en ningún caso.
  • Base Actual/Actual: en este caso cada día se considera como 1/365 si el año es no bisiesto y 1/366 si el año es bisiesto.

Ejemplo:

100 euros, 1 mes 9,57%

TAE = {[(1 + (0,0957 / 12)] 12 – 1} * 100 = 10%

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