Qué es la TAE y en qué se diferencia del TIN

TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva y es el resultado de una fórmula matemática que incluye el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones y el plazo de la operación.

El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos hipotecarios y de consumo.

La TAE incluye:

  • En productos ahorro: la TAE recoge las liquidaciones de pago. Un ejemplo: si se invierte 100.000 € en un plazo de 1 año a un interés nominal del 5% al final del año, ese dinero ha producido un interés de 5.000€. Pero si en vez de cobrar los 5.000 € al final, el banco o caja ofrece la posibilidad de cobrarlo en períodos trimestrales o semestrales, el hecho de poder disponer del dinero antes supone un interés, eso es la TAE, la suma de los valores futuros de los flujos de interés.

 

  • En préstamos: tanto en los préstamos de consumo o personales como en las hipotecas, el TAE incluye dos conceptos:
    • Comisión de apertura: se trata de los gastos que se originan en las entidades financieras por la tramitación de un contrato crediticio. Normalmente, la cuantía de esta comisión se cobra de una sola vez, cuando se firma el contrato, sin embargo, es posible acordar pagarla a lo largo de la vida del préstamo.
    • Comisión de cancelación o amortización anticipada:los clientes de las entidades financieras pueden cancelar el préstamo total o parcialmente antes de que termine el plazo. Si la vida del préstamo se acorta, como los intereses están estimados para el total de la vida, el beneficio del banca o caja es menor. Por ello, al cancelar el préstamo total o parcialmente, las entidades financieras cobran una comisión que resulta de aplicar un porcentaje sobre la cantidad cancelada o amortizada antes de tiempo. Aquí existe la limitación de que la comisión por cancelación anticipada en los préstamos a interés variable está limitada por ley al 1%.

En la contratación de un préstamo personal de cualquier tipo nos encontramos con que el tipo de interés está expresado de dos formas: 

Tasa de interés Nominal (TIN): es la que nos anuncian y nos quieren vender.

Es el tipo de interés que se aplica a cualquier producto financiero (crédito, hipoteca, depósito, etc.) durante un periodo de tiempo determinado y mediante la utilización de la capitalización simple, es decir, contabilizando sólo el capital inicial, sin volver a invertir en el producto los intereses generados en los periodos anteriores.

  • Tasa Anual Equivalente (TAE): es la que ponen en letras más pequeña justo debajo de la cantidad anterior. Es un porcentaje más próximo a la realidad y el Banco de España obliga a que aparezca en todas las ofertas de productos financieros.

Los préstamos personales conllevan unas comisiones de mayor valor que los préstamos hipotecarios para hacer frente al mayor riesgo que conllevan.

Por ello, la diferencia de valor entre la TAE y la TIN suele ser mayor en los préstamos personales que en los préstamos hipotecarios.

En la publicidad de los préstamos que ofertan, las entidades financieras intentan dar más valor a la TIN, normalmente inferior a la TAE, para atraer la atención de clientes potenciales, mientras que a la hora de ofrecer depósitos y cuentas de ahorro se centrarán en la TAE para hacerlos, a su vez, más atractivos.

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